Carro financiado: dá para vender ou trocar?

Dá: a loja quita o financiamento direto com o banco, e o saldo (o valor do carro menos o que falta pagar) vira entrada no próximo carro ou, numa venda, volta para você. O número que decide essa conta é o saldo de quitação, que é menor do que a soma das parcelas que faltam.

Na Motors Store, carro com financiamento em aberto é aceito na venda e na troca, e a quitação é feita por aqui, junto ao banco. O resto deste guia explica o que acontece no meio: por que o carro é garantia do banco, como se chega ao saldo, em que ordem a dívida sai do documento, e o que muda quando ela é maior do que o carro vale, caso em que a loja recusa o negócio.

No financiamento com alienação fiduciária, o carro fica no seu nome e com você, mas a propriedade dele, como garantia, é do banco até a quitação. O Código Civil chama isso de propriedade fiduciária: o devedor transfere ao credor, como garantia, a propriedade de um bem móvel, e fica com a posse direta. No caso de carro, o contrato é registrado no órgão de trânsito, e a anotação vai para o documento.

Essa anotação é o gravame. Ela aparece no campo de observações do documento do carro, inclusive na versão digital, o CRLV-e, com a identificação da instituição credora. Enquanto o gravame está ativo, o carro continua sendo a garantia do contrato, como descreve o Detran-PR.

Por isso vender um carro financiado passa pela quitação: quem compra quer o carro livre, e o carro só fica livre quando a garantia sai.

O saldo de quitação é quanto o banco precisa receber hoje para encerrar o contrato. Ele é menor do que a soma das parcelas que faltam, porque cada parcela futura carrega juros de um tempo que ainda não passou. O Código de Defesa do Consumidor garante a quitação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e dos demais acréscimos.

Quem calcula é o banco. Peça o valor de quitação antecipada pelo aplicativo, pela internet ou pela central, com o número do contrato em mãos, e repare na data de validade: o saldo muda com o tempo, e o valor informado vale até um dia específico.

Com esse número e a avaliação do carro, a conta fica simples. Valor do carro menos saldo de quitação é o que o carro vale para você, livre da dívida. IPVA, licenciamento e multas em aberto também saem do valor, e a loja quita cada um por você.

A avaliação de um carro financiado, aliás, é igual à de qualquer outro. O financiamento fica fora dela, como uma conta que a loja quita por você e que sai do valor, numa linha à parte. O método está em "Quanto vale meu carro usado: como a loja chega no número".

Na Motors Store, quem paga o banco é a loja. O saldo de quitação sai do valor do carro e vai para a instituição financeira; o que sobra vira entrada, na troca, ou é pago a você, na venda. Os pagamentos da loja ao vendedor saem em até oito dias, contados da entrega do carro ao novo proprietário, e o porquê desse prazo está em "O que a loja assume quando compra o seu carro".

Com o pagamento, o banco dá o contrato por encerrado e emite a declaração de quitação (alguns chamam de termo de quitação), o documento que diz que a dívida acabou.

O passo seguinte também é do banco: pela norma do Contran, a instituição credora tem até dez dias para informar a quitação ao Detran, e é a partir dessa informação que o Detran faz a baixa do gravame, a exclusão da anotação do documento. Com a baixa, o carro volta a ser só seu no registro, e a transferência segue.

Nesse intervalo, a loja confere a quitação antes de fechar as contas com você; é uma das etapas do prazo de pagamento. E guarde a declaração de quitação: se um dia aparecer cobrança de um contrato encerrado, é ela que resolve a conversa.

Nos primeiros anos, o carro perde valor mais depressa, e as primeiras parcelas de um financiamento carregam uma parte grande de juros e amortizam pouco da dívida. Em contrato longo e com entrada pequena, as duas curvas podem se cruzar: o saldo fica acima do que o carro vale.

O mercado chama isso de saldo negativo. A consequência é aritmética: para quitar, o banco precisa receber o saldo inteiro, e o carro, sozinho, não cobre, então a diferença tem de vir de outro lugar.

As saídas conhecidas são três:

• cobrir a diferença com dinheiro próprio na hora da quitação
• esperar, seguindo com as parcelas até o saldo cair abaixo do valor do carro, sabendo que o carro também continua perdendo valor enquanto isso
• cobrir a diferença com outro crédito, o que troca uma dívida por outra e depende de aprovação

Nenhuma delas se decide sem os números do seu caso, e o que dá para fazer é chegar com os dois na mão: o saldo de quitação que o banco informou, com a data, e a avaliação do carro.

Na Motors Store, essa conta não fecha: quando a dívida é maior do que o carro vale, a loja recusa o negócio.

Dúvida sobre o seu contrato, como uma tarifa, uma cláusula ou o cálculo do saldo, é conversa para o banco, o Procon ou um advogado.

Dá, mas o caminho é mais estreito, e tem duas formas. Na primeira, o comprador paga e você quita o banco antes de transferir, o que pede confiança dos dois lados, porque alguém entrega o dinheiro ou o carro antes de o gravame sair.

Na segunda, ele assume o financiamento. Assumir a dívida de outra pessoa, pelo Código Civil, depende do consentimento expresso do credor, e o silêncio do banco vale como recusa; o banco vai querer analisar o crédito de quem entra no contrato.

A venda "de gaveta", com o carro entregue e a dívida correndo no nome de quem vendeu, não resolve. O carro continua sendo a garantia do contrato, esteja com quem estiver, e a dívida continua sua. Se o comprador parar de pagar, o problema volta para você, e você pode nem saber onde o carro está.

Numa venda para a loja, essas pontas não existem: quem paga o banco é a loja, e o que sobra entra na conta com você. A comparação completa entre os caminhos está em "Vender sozinho ou para a loja: o que muda além do preço".

• O documento do carro, que mostra o gravame
• O seu documento com foto
• O número do contrato e o saldo de quitação, com a data de validade
• A situação de IPVA, licenciamento e multas

Com isso, a conta pode ser feita inteira, sem ninguém voltar atrás de papel. A papelada da venda, passo a passo, está em "Documentos para vender carro no Paraná, passo a passo".

Se a ideia é trocar, a comparação entre propostas segue a regra de "Carro na troca: como funciona e o que muda no preço": o valor do seu carro só se compara junto com o preço do próximo. E o carro que você leva passou por perícia cautelar independente antes de ir para a vitrine; o laudo fica com o vendedor e sai a pedido.

• Peça ao banco o saldo de quitação e anote a data de validade
• Confira IPVA, licenciamento e multas
• Separe o documento do carro e o número do contrato

Com a avaliação na mão, a conta é o valor do carro menos o saldo e as outras contas: o que sobrar é a sua entrada, ou o que você recebe. Na Motors Store, a quitação é feita pela loja, junto ao banco.